Imagine por hipótese que por amizade, lealdade ou confiança
em alguém, foi fiador, imagine em 2001.
A sua vida seguiu, acabou por perder contacto com aquele que
utilizou credito, tendo-o a si como garantia.
Algo no facto de ter apostado a sua assinatura, lhe diz que o “seu trabalho” está feito, ajudou alguém, e, que, portanto, poderá descansar e viver a sua vida tranquilo.
Agora, imagine que, entretanto, se encontra no meio de uma
das mais sérias crises financeiras, originada numa atitude totalmente voltada
para a especulação imobiliária, em que se vendiam casas por valores pautados pelos valores que o salário do comprador,em teoria (Taxa de Esforço) podia suportar.
Imagine que essa crise mundial, a dado ponto, chega ao mutuário desse empréstimo e, depois, a si, dez anos depois do credito
ter sido constituído.
Pois se durante um período especulativo, as casas valem mais
do que o seu valor intrínseco (que afinal ficamos sem saber qual é..), e que o respectivo crédito é atribuído de acordo com esse tal valor inflacionado,
quando rebenta uma bolha imobiliária, as casas valem mais ou menos o seu valor
tributário, ou pior,valem o valor pelo qual vão a venda em hasta pública, que é
o infeliz destino de milhares de casas com créditos em incumprimento.
Disto resulta, que a casa que fiou por, digamos, 100.000
euros, irá a hasta pública por 50.000.
Mas antes disto, há um período, variável de banco para
banco, em que os únicos que sabem deste incumprimento são o Banco e o Mutuário.
Das duas uma: ou é avisado pelo Banco ou é avisado pelo Mutuário.
Imagine, que não é avisado por nenhum (acontece), por um
série de razões: negligência, arrogância, falta de contactos, interesses
vários, etc, etc.
Passam dois anos, três anos.
Passado este tempo, recebe a tal Citação Postal, que vai mudar
a sua vida.
Se leu até aqui, é porque já está a ver o filme.
Lembrar-se-á que o valor da casa quando mutuada era muito superior ao valor “atual”,
sobretudo se vendida em hasta pública. Se vendida comercialmente, não vai valer
muito mais do que esse valor, porque, não há razão para comprar por 80.000
quando ao lado vendem por 50.000, uma casa precisamente igual e até, provavelmente com
crédito aprovado, por estar a ser leiloada por um Banco.
Adivinhe quem vai pagar a diferença? VOCÊ, o fiador.
Qual é o bem que tem que acha que vai cobrir, por hipótese, 30.000 euros? A SUA CASA.
É verdade. Pensava que, em caso de incumprimento,
responderia com a sua conta bancária, porque deu o seu NIB? Não necessáriamente.
Os bancos sabem que dificilmente conseguiriam penhorar contas
a ponto de cobrir todo o capital em dívida, Logo, ao partir para uma execução, o
bem de maior valor, em termos proporcionais, poderá ser uma casa, e, na pior das hipóteses, até poderá ser a sua casa primeiro, devido a uma clausula que, eventualmente assinou, que
lhe retira o direito de solicitar a venda da casa mutuada antes da sua: Renúncia
ao Benefício da Excussão Prévia.
Depois aqui há algumas nuances, mas, efetivamente,é este o sistema.
Em termos práticos,significa que tudo o que é seu poderá responder pela dívida antes mesmo da execução hipotecária.
A ignorância financeira e a falta de informação leva a
milhares de situações destas, que arruínam não uma família, mas duas, pelo
mesmo crédito.
Um conselho: se é fiador, independentemente da (boa) relação
que tem com o Banco em que constituíu a fiança, acompanhe, de perto o
Cumprimento do crédito.
Solicite informações, porque tem esse direito. Acautele
situações de dimensão desastrosa e prepare-se para agir, com tempo, que, em todo o caso fará toda a diferença.
Não espere Boas Práticas. Cobrança de Créditos e Reconciliação de créditos são atividades lucrativas. que alimentam um universo que se move em torno de dívidas e capacidade de as cobrar.
Existem obrigações dos Bancos, nomeadamente, no que diz respeito aos deveres de
informação, mas, o caminho para a informação nem sempre é
fácil.
Não seja vítima deste sistema, pois o último a saber, será sempre o Fiador. Acautele a sua Vida.
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